Al Tijara

El actual panorama económico ha llevado a muchos ciudadanos a buscar fórmulas para reducir sus gastos mensuales. Según datos de los Premios HelpMyCash 2020, basados en una encuesta a más de mil usuarios, un 55 % de los españoles se plantearía cambiar de banco para, entre otros motivos, pagar menos comisiones. Esta tendencia se extiende al mercado hipotecario, donde un cambio de entidad puede suponer un ahorro de hasta 40.000 euros para quienes tengan un interés superior al 3 %.

Los bancos mejor valorados para el cambio de hipoteca

El comparador financiero HelpMyCash.com sitúa a tres entidades a la cabeza de las preferencias de los usuarios para contratar o subrogar su préstamo hipotecario. Openbank, ING y Bankinter destacan por sus condiciones competitivas y la calidad de su servicio.

1. Hipoteca Open Variable de Openbank Openbank lidera el ranking con una valoración de 3,5 sobre 5. Aunque no gestiona subrogaciones de manera directa, ofrece la posibilidad de contratar una nueva hipoteca en condiciones ventajosas para cancelar la anterior. Su oferta incluye un tipo de interés fijo inicial del 1,99 % durante el primer año. A partir del segundo, el interés variable se vincula al euríbor con un diferencial que depende del porcentaje de financiación:

• Euríbor + 0,79 % para financiaciones de hasta el 50 %.

• Euríbor + 0,89 % para importes de hasta el 70 %.

• Euríbor + 0,99 % para financiaciones que alcancen el 80 %.

El plazo máximo de amortización es de 30 años. Para acceder a estas condiciones, es necesario domiciliar ingresos de al menos 900 euros por titular.

2. Hipoteca Naranja de ING ING, reconocido como el mejor banco de España en los mismos premios, ocupa la segunda posición. Su Hipoteca Naranja destaca por ofrecer un plazo de amortización de hasta 40 años, lo que permite reducir la cuota mensual (aunque incrementa el coste total en intereses a largo plazo). La entidad sí acepta subrogaciones y permite ampliar el capital hasta el 80 % del valor de tasación del inmueble. El tipo de interés es del 1,99 % el primer año y euríbor + 0,99 % para el resto del periodo. La bonificación está sujeta a la domiciliación de la nómina y la contratación de seguros de hogar y vida.

3. Hipoteca Sin Más de Bankinter Bankinter completa el podio, ofreciendo también la posibilidad de subrogar la hipoteca con una financiación de hasta el 80 % del valor de la vivienda y un plazo de 30 años. Las condiciones de interés son similares: un 1,99 % fijo durante el primer año y euríbor + 0,99 % después. Para ello, es necesario domiciliar la nómina y contratar seguros de hogar y vida, además de un plan de pensiones. Como elemento diferenciador, su hipoteca variable es la única del mercado que incluye la dación en pago por contrato, lo que permite saldar la deuda entregando la vivienda en caso de impago.

Una revolución en el sistema: FICO transforma el coste del crédito en EE. UU.

Mientras los consumidores buscan el ahorro a través del cambio de banco, la industria financiera también está experimentando transformaciones estructurales destinadas a optimizar costes. Un ejemplo de ello es el reciente anuncio de FICO (NYSE: FICO), la empresa líder en software de análisis predictivo, que ha presentado un cambio radical en la forma en que se distribuyen y tarifican sus famosas puntuaciones de crédito en el sector hipotecario de Estados Unidos.

El nuevo programa de licencia directa FICO ha lanzado el programa FICO® Mortgage Direct License, que permite a los distribuidores de informes crediticios combinados (tri-merge resellers) calcular y entregar las puntuaciones FICO directamente a sus clientes (bancos, brókeres hipotecarios, etc.), eliminando la intermediación de las tres grandes agencias de crédito nacionales. Este movimiento busca aportar transparencia y una reducción de costes inmediata.

Para ello, la compañía ha introducido dos modelos de precios alternativos:

1. Modelo basado en el rendimiento: Se aplicará una comisión de 4,95 $ por cada puntuación FICO consultada, lo que supone una reducción del 50 % en la tarifa media que se cobraba a los distribuidores. Adicionalmente, se cobrará una tarifa de 33 $ por prestatario cuando el préstamo hipotecario se formalice con éxito. Este modelo reconoce el valor de la puntuación FICO en todo el ciclo de vida del préstamo.

2. Modelo de pago por consulta: Como alternativa, los prestamistas pueden optar por mantener el modelo actual de pago por consulta, con una tarifa de 10 $ por puntuación, un precio diseñado para no suponer un incremento respecto a las tarifas medias que aplicaban las agencias de crédito.

Will Lansing, Consejero Delegado de FICO, declaró: “Hoy marca un punto de inflexión en cómo se entregan y tarifican las puntuaciones de crédito en la industria hipotecaria. La licencia directa aporta transparencia, competencia y eficiencia de costes al proceso”.

Esta iniciativa no solo busca reducir los márgenes innecesarios, sino que también se alinea con las peticiones de reguladores y líderes del sector para modernizar la infraestructura crediticia y promover la asequibilidad y el acceso a la financiación en un mercado tan relevante como el hipotecario estadounidense, valorado en 12 billones de dólares.

Cambiar de banco es una decisión que cada vez toman más personas, ya sea por las comisiones, el cierre de sucursales o por experiencias negativas con su entidad actual. Aunque el proceso es relativamente sencillo, resulta fundamental seguir una serie de pasos para que la transición se realice sin problemas y aprovechar al máximo las ventajas de la nueva cuenta. A continuación, explicamos cómo hacerlo de forma ordenada y segura.

1. Analiza las condiciones de la nueva cuenta

Uno de los fallos más frecuentes a la hora de cambiar de banco es no revisar adecuadamente las condiciones de la nueva cuenta. Es fundamental asegurarse de que cumple con las expectativas, especialmente si el objetivo es evitar comisiones. Antes de firmar, verifica que la cuenta no tenga costes de mantenimiento ni otros gastos ocultos.

Actualmente, hay entidades como ING o BBVA que ofrecen cuentas sin comisiones y sin la necesidad de domiciliar la nómina. Por ejemplo, la Cuenta Nómina de ING es gratuita tanto si tienes ingresos regulares como si no, y la Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA está dirigida a nuevos clientes que buscan ahorrar en gastos bancarios.

Antes de tomar una decisión, conviene valorar para qué se va a usar la cuenta. Si buscas rentabilidad, existen bancos como Bankinter o Banco Mediolanum que ofrecen cuentas remuneradas, aunque suelen exigir el cumplimiento de ciertos requisitos. Por otro lado, si necesitas funcionalidades como el pago móvil o Bizum, revisa que la nueva entidad las incluya entre sus servicios y que cumples con sus condiciones.

2. Cambia los recibos y domicilia los ingresos

Cuando la nueva cuenta esté abierta, el siguiente paso es trasladar los recibos domiciliados y los ingresos recurrentes. Según la normativa vigente, los bancos están obligados a gestionar el traslado de forma gratuita desde marzo de 2019. Sin embargo, este trámite puede dilatarse, por lo que muchos expertos aconsejan realizarlo personalmente.

Para hacerlo, solo hay que comunicar a cada empresa (como la del gimnasio, la compañía telefónica o la aseguradora) el nuevo número de cuenta bancaria. Muchas empresas facilitan este cambio a través de sus plataformas online, lo que agiliza el proceso.

En caso de que también quieras domiciliar la nómina, deberás informar a tu empresa de los datos bancarios de la nueva cuenta, normalmente enviando un certificado de titularidad para formalizar el cambio.

3. Transfiere el saldo y cancela la cuenta antigua

Cuando te hayas asegurado de que todos los pagos y cobros están correctamente domiciliados en la nueva cuenta, es el momento de transferir el saldo restante y proceder a cancelar la cuenta anterior. Es recomendable mantener ambas cuentas activas durante un breve periodo para comprobar que no quedan cargos pendientes ni recibos asociados a la antigua cuenta.

Para finalizar el proceso, no basta con dejar la cuenta vacía o destruir la tarjeta. Si no se solicita el cierre formal, el banco podría seguir aplicando comisiones y exigir el pago de gastos en el futuro. Por eso, es imprescindible acudir a la sucursal o realizar la gestión online si la entidad lo permite, firmar la cancelación y pedir un certificado que acredite el cierre definitivo de la cuenta.

Consejos finales para un cambio sin sobresaltos

Cambiar de banco puede suponer un importante ahorro y una mejora en la calidad del servicio, pero requiere algo de organización. Seguir estos pasos ayudará a evitar errores frecuentes, como olvidar algún recibo o dejar la cuenta antigua sin cancelar correctamente. Dedica el tiempo necesario a cada fase y, ante cualquier duda, consulta con el nuevo banco para que la transición sea lo más sencilla posible.

Con la campaña de la Renta en marcha, muchos contribuyentes que ya han presentado su declaración del IRPF y cuyo resultado es a devolver, se preguntan cuándo recibirán su dinero. Aunque en algunos casos la devolución se efectúa en un par de días, en otros puede demorarse, por lo que es importante conocer cómo seguir el estado del trámite.

La Agencia Tributaria (AEAT) recuerda que dispone de un plazo de hasta seis meses para llevar a cabo la liquidación provisional que confirme o modifique el importe de la devolución solicitada. Este período comienza a contar desde la fecha límite de presentación de la declaración o, si esta se presentó fuera de plazo, desde el momento en que fue entregada.

Cómo consultar el estado de la devolución

Para saber en qué punto se encuentra la devolución del IRPF, el contribuyente puede acceder a los servicios digitales de la Agencia Tributaria, bien a través de su página web o mediante la aplicación móvil. Una vez dentro, hay que entrar en el expediente personal seleccionando la opción “Servicio tramitación de borrador/declaración (Renta WEB)”.

Es necesario identificarse para acceder al expediente. Esto puede hacerse mediante tres métodos válidos: el certificado o DNI electrónico, el sistema Cl@ve PIN (si ya se está registrado en él), o introduciendo la referencia del borrador o de la declaración.

Una vez identificado, en el apartado denominado “Estado de tramitación” aparecerá información relevante sobre la situación actual del expediente. Entre los mensajes más habituales se encuentran: “Su declaración se está tramitando”, “Su declaración está siendo comprobada” o “Su declaración ha sido tramitada por los órganos de Gestión Tributaria, estimándose conforme la devolución solicitada por usted”, entre otros, en función del estado específico del proceso.

Sistema VERIFICA para agilizar el proceso

Si ya se han realizado las comprobaciones y todo es correcto, el sistema indicará cuándo se efectuará la devolución. En caso de que aún no haya una fecha asignada, la AEAT aconseja revisar si el expediente ha sido incorporado al sistema “VERIFICA (Autocorrección de declaraciones)”.

Este servicio, disponible dentro del expediente del contribuyente, permite acelerar el procedimiento de devolución en determinadas circunstancias. Al acceder a VERIFICA, el sistema mostrará si existen incidencias que el usuario puede revisar. En algunos casos, estas incidencias pueden implicar una reducción en el importe final a devolver.

En la actualidad, existen múltiples opciones para acceder a créditos rápidos y accesibles: bancos, entidades financieras especializadas y empresas de minicréditos. Sin embargo, también proliferan los prestamistas fraudulentos que buscan aprovecharse de quienes necesitan financiamiento. Detectar a estos estafadores es clave para evitar caer en sus trampas.

En internet abundan falsos prestamistas cuyo único objetivo es engañar a los usuarios con promesas de créditos con condiciones inmejorables. Ofrecen sumas elevadas con intereses extremadamente bajos, pero en realidad el solicitante nunca recibe el dinero y acaba perdiendo lo que haya adelantado.

Algunos de estos delincuentes crean páginas web elaboradas que simulan ser entidades financieras reales, mientras que otros operan de manera más rudimentaria, anunciándose en foros, redes sociales o contactando directamente con sus víctimas por correo electrónico o WhatsApp.

Para evitar caer en estos engaños, es fundamental conocer las señales que pueden delatar a estos estafadores. Según los expertos en finanzas personales, hay cinco indicios clave que pueden ayudar a identificar a un prestamista poco fiable.

1. Método de promoción sospechoso

Si un supuesto prestamista ofrece créditos a través de redes sociales, correos electrónicos o aplicaciones de mensajería sin que el usuario lo haya solicitado, es muy probable que se trate de una estafa. Esto es especialmente cierto cuando el número de contacto proviene del extranjero.

Las entidades financieras serias no suelen otorgar préstamos a personas fuera de su país de operación, ya que, en caso de impago, el proceso de recuperación del dinero sería extremadamente complicado. Por ello, si alguien ofrece financiamiento sin condiciones claras y desde otro país, lo más recomendable es desconfiar.

2. Ofrecen préstamos demasiado ventajosos

Un crédito con condiciones excesivamente favorables, como tasas de interés inusualmente bajas o importes elevados sin requisitos, es una señal de advertencia. Un prestamista fiable evalúa la solvencia del solicitante y fija las condiciones según el perfil del cliente y la finalidad del crédito. Si la oferta parece demasiado buena para ser verdad, es probable que no lo sea.

3. Exigen pagos por adelantado

Ninguna entidad crediticia lícita exige pagos previos para la concesión de un préstamo. Si el prestamista solicita dinero por adelantado bajo cualquier pretexto, como comisiones de apertura, costos de gestión, seguros o cualquier otro concepto, lo más probable es que sea una estafa. Los estafadores suelen desaparecer en cuanto reciben el pago inicial, dejando a la víctima sin el préstamo y sin el dinero pagado.

4. No se preocupan por la solvencia del solicitante

Un prestamista serio evalúa la situación financiera del solicitante antes de aprobar un préstamo. Sin embargo, los estafadores no tienen en cuenta si la persona tiene deudas pendientes o figura en registros de morosos como ASNEF. Ofrecen grandes sumas de dinero sin hacer un análisis de riesgos, lo cual es una clara señal de alerta.

5. No proporcionan un contrato claro

Todo préstamo debe formalizarse mediante un contrato que especifique claramente las condiciones, incluyendo la tasa de interés, el plazo de devolución, las cuotas mensuales y posibles comisiones. Antes de entregar cualquier suma de dinero, una entidad fiable proporciona un documento legal con estos detalles.

Si el prestamista evita proporcionar un contrato o si el documento presenta irregularidades, como estar en un idioma diferente al del país del prestamista, es recomendable analizarlo con detenimiento y, en caso de duda, consultar a un experto.

Conclusión

Los fraudes relacionados con préstamos están en aumento, y los estafadores buscan constantemente nuevas formas de engañar a quienes necesitan dinero. Antes de solicitar financiación, es crucial verificar la legitimidad del prestamista y asegurarse de que cumple con todas las regulaciones financieras. Mantenerse alerta ante estas cinco señales puede marcar la diferencia entre acceder a un crédito seguro o ser víctima de una estafa.

La llamada “Gran Renuncia”, un fenómeno muy presente en Estados Unidos, ha llevado a muchas personas a reconsiderar su relación con el trabajo y el impacto que este tiene en sus vidas. La pandemia intensificó un sentimiento de insatisfacción que algunos decidieron resolver dejando sus empleos. Sin embargo, antes de tomar una decisión tan trascendental, es fundamental reflexionar, ya que puede tener consecuencias duraderas, desde la pérdida de derechos laborales hasta dificultades para encontrar un nuevo empleo.

Motivos para renunciar

Las razones para considerar una renuncia pueden ser diversas: desde el estrés por exceso de trabajo hasta una mala relación con el jefe o un cambio en las prioridades personales. “Tras la pandemia, se ha intensificado el deseo de mayor autonomía y flexibilidad horaria”, comenta Pedro César Martínez, director del máster en Recursos Humanos de Comillas ICADE. Si no se logra esa flexibilidad, la insatisfacción aumenta, especialmente según la edad, la situación familiar y las cargas económicas del trabajador.

Sin embargo, pensar en renunciar y hacerlo son dos cosas diferentes. Según estudios recientes de Adecco, aunque un 25 % de los empleados consideraría dejar su empleo, solo una minoría toma esta decisión, según Marcos Huergo, director general de la firma laboral LHH.

El contexto en España

En España, la situación es diferente respecto a Estados Unidos debido al sistema de protección social. Sin embargo, este “colchón” puede desaparecer si la renuncia no se gestiona adecuadamente. Entonces, ¿cómo debe ser una salida laboral bien ejecutada?

Lo ideal es avisar con suficiente antelación, permitir a la empresa encontrar un reemplazo y colaborar en la transición de responsabilidades. “Las salidas deben hacerse de manera profesional, dejando siempre la puerta abierta”, recomiendan desde LHH. Por lo general, se considera adecuado avisar con dos semanas de antelación, aunque para puestos clave puede ser necesario hacerlo con un mes de anticipación. Ir más allá podría no ser aconsejable.

La importancia de conservar derechos

Renunciar a un empleo implica riesgos significativos, especialmente la pérdida de derechos laborales. El Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) establece que una renuncia voluntaria impide acceder a la prestación por desempleo. Solo es posible recibirla si el cese no fue voluntario. Existen algunas excepciones, como cambios sustanciales en las condiciones laborales, impagos reiterados, situaciones de acoso o ser víctima de violencia de género, explica Lola Justo, abogada de Legálitas.

Diferencias con Estados Unidos

En Estados Unidos, donde no existe un sistema de desempleo similar, la renuncia no implica tanto riesgo debido a la flexibilidad del mercado laboral. “El mercado laboral estadounidense se adapta mejor a los cambios económicos. En España, los trabajadores somos más conservadores y valoramos la estabilidad”, apunta Martínez.

Renunciar voluntariamente en España supone perder la indemnización por despido y el derecho a la prestación por desempleo. Esto hace que muchos trabajadores opten por pedir excedencias o reducir su jornada en lugar de abandonar su empleo por completo.

Cuidado con fraudes laborales

Algunos intentan negociar con sus empleadores para que la renuncia se considere un despido, lo que constituye un fraude. “Pactar el despido es ilegal y puede llevar a la pérdida del derecho al desempleo, así como a sanciones para ambas partes”, advierte Justo. Tampoco es aconsejable recurrir a la “renuncia silenciosa” o limitarse a cumplir con el mínimo indispensable en el trabajo, ya que podría afectar negativamente la reputación profesional.

En conclusión, una renuncia bien gestionada es aquella que se lleva a cabo con planificación, honestidad y profesionalismo, garantizando que se minimicen los riesgos y se mantengan las puertas abiertas para futuras oportunidades laborales.

Las solicitudes iniciales de subsidios por desempleo en Estados Unidos, correspondientes a la semana que finalizó el 28 de septiembre, mostraron un aumento mayor al esperado. En total, 225,000 personas solicitaron estas ayudas, por encima de la cifra anticipada de 221,000. Este informe se publica justo antes del esperado reporte de empleo de septiembre, que podría desencadenar una venta masiva en los mercados estadounidenses (Dow Jones, S&P 500, Nasdaq), ya que los inversores están cada vez más preocupados por una posible desaceleración de la economía.

A pesar de este panorama incierto, Goldman Sachs mantiene una visión optimista sobre el índice S&P 500. El analista Scott Rubner, en su último informe, señaló que su objetivo de 6,000 puntos para finales de año podría incluso quedarse corto. Rubner es optimista respecto a las acciones estadounidenses para el cierre del año, y prevé que un rally comience el 28 de octubre. Además, destaca factores estacionales favorables, señalando que el S&P 500 tiende a subir un promedio del 4% desde el 27 de octubre hasta fin de año. También subraya que, históricamente, las acciones suelen avanzar después de las elecciones presidenciales en EE. UU., ya que los inversores suelen mover su capital de efectivo a valores bursátiles.

Este movimiento alcista, según Rubner, podría servir de respiro para los mercados, especialmente ante la creciente preocupación por el rendimiento económico del país